该行作为一家快速发展的省级地方城商行，在该地区已设立13家分行，拥有超360家营业网点，截止到今年一季度，资产规模已经达到5000亿元，稳步迈入中型银行行列。

实施背景

定价管理系统是商业银行适应利率市场化环境的必要工具，目前国内先进银行已具备定价管理系统的先进实践，这为该城商行针对外部定价体系进行系统化整合提供了很好的参考，同时指引该城商行在定价管理数字化转型路线上将定价管理自动化、线上化作为重要的探索方向，建设规范且统一的客户综合定价管理系统，提升工作效率。

2022年底，该城商行启动了客户综合定价管理系统项目建设，必赢线路检测中心结合服务金融行业多年经验及行里实际需求，快速组建了实施团队，制定了针对性解决方案，短短几个月系统实施完毕，完成所有功能的开发、测试、投产、项目顺利上线，试运行三个月后成功验收。

痛点

该城商行面临的问题：

1、缺少定价流程化，导致效率低下。当前对客户定价管理主要依靠传统的手工方式进行，部分业务仍为线下审批，分支机构提交纸质稿需经办及审批岗当面签字，工作效率低下，如遇会议、出差等临时性情况易阻塞业务推进，这与该城商行快捷灵活原则相背离。

2、缺少精细化数据支撑，定价模式较为粗放。缺乏系统化定价集中管理平台，过去主要参照FTP价格及市场情况作为定价参考，定价模式较为单一，且无法精细化衡量客户的综合收益及其他成本项。

3、数据指标分散，加工难度大。要实现科学的定价，需覆盖行内当前所有的成本及收入数据，各项数据分散在各个不同的系统，靠人工无法快速准确的核算，系统化建设迫切解决该问题。

典型做法与经验

1、建立科学合理的定价模型。通过科学合理的定价模型搭建，为该行存贷款、投资业务出具精细化的价格依据，作为参考价格跟目前的授信申请审批结合，给审批决策提供有力数据支撑。

2、建立科学合理的定价管控流程。将定价模型功能有机集成，与该城商行现有信贷系统中的审贷流程，以及存款差异化审批授权进行整合，实现高效率、一体化运行。

3、建立对定价管理的全面后评价支持。通过灵活的查询和丰富的结果展示，实现按客户、客户经理、产品、机构、部门等维度进行事前、事中、事后的定价效果、效益的综合分析。

4、采用科学的系统架构。一是参数化，定价模型、审批流程、后评价方法等模块实现参数化设置，可配置化程度高，配置方法简便；二是扩展性，新建定价系统具有良好的扩展性，能快速满足不断发展的产品和业务需要；三是高效率，定价系统支持大数据处理，确保系统运行的高效和稳定；四是易用性，系统操作简洁、界面友好，支持各层级，各专业管理人员和业务人员的理解与使用；五是可追溯性，记录保存定价参数获取、参数转换、定价规则逻辑处理、定价计算模型分步计算、定价结果等全过程信息，支持有权限的高级用户查看或修改规则及参数。

必赢线路检测中心产品定价管理系统解决方案

VBM归因管理会计-产品定价”系统主要应用于商业银行和财务公司等金融机构，帮助它们建立科学的金融产品定价机制。该系统的应用背景是利率市场化的全面展开、监管机构对审慎评估和资本管理的要求，以及金融机构之间业务和客户的同质化问题。通过合理的产品定价，金融机构可以巩固市场竞争地位、保障自身经营效益，并为客户提供更好的服务。

必赢线路检测中心产品定价系统以客户价值为核心，综合考虑银行成本和LPR利率等因素，提供一套定价科学、有效的定价模型和管理体系。该系统主要分为八大模块：基础设置、LPR曲线构建、定价模型、参数管理、贷款定价管理、零售贷款定价、存款定价、定价管理。

基础设置模块

包括客户管理、客户信息管理、产品管理和维度管理。客户管理部分允许维护和更新客户信息，客户信息管理为客户经理提供查询客户业务的功能，产品管理进行产品参数的维护和管理，维度管理对其他定价辅助信息进行管理。 

LPR曲线构建模块

基于人民币业务LPR报价构建利差空间，采用等比分配的形式构建LPR曲线。

定价模型

包括贷款定价模型和存款定价模型。贷款定价采用基于成本加成的目标收益定价，结合客户贡献给予一定的价格优惠；存款定价采取基于银行内部成本的客户分层定价和个性化定价。

参数管理模块

对定价系统所需的参数进行制定和维护，主要参考维度包括客户、产品和信用等级等。

贷款定价管理模块

包括定价策略、定价收益调整、单笔定价测算和定价标准价格等功能。

零售贷款定价模块

包括定价策略、标准化定价、客户调整和定价挂牌价格等功能。

存款定价模块

采取基于银行内部成本的客户分层定价和个性化定价。

定价管理模块

对贷款定价审批流程和存款定价流程进行管理。

应用价值

构建自主定价管理体系：系统帮助银行建立符合LPR机制的自主定价管理体系，使银行能够更好地适应市场利率变化，同时满足内部管理需求和外部监管要求。

客户定价方案：应用支持建设LPR下的客户定价方案，提高银行对LPR变化的适应性，优化内部定价管理，降低成本，提高效率，并满足监管要求。

利率传导机制：通过客户定价方案，银行能够完成从“政策利率—LPR—信贷利率”的传导机制，确保银行在利率变动中保持竞争力。

客户价值为核心的存贷款定价模型：应用协助金融机构构建以客户价值为核心的存贷款定价模型，使银行能够根据客户差异进行精细化定价，提高客户满意度和忠诚度。

亮点

1、采用国产化平台建设，提升系统开放性、稳定性、可靠性，系统采用必赢线路检测中心价值经营管理平台，该平台完全自主研发，并全面支持国产化，操作系统、数据库系统、中间件等，为该行未来的信创改革、数字化转型打下了坚实的基础。

2、定价业务范围广，区内城商行首家上线定价系统。不仅支持传统的存贷款业务定价，还为投行业务、交易银行业务、外币业务定价提供了依据，与国内同业相比，该城商行在投行业务、交易银行业务定价方面走在了前面，在该地区内也是首家上线应用定价系统的本地金融机构。

3、为该城商行规模增速发展助力。通过在优惠项中引导客户经理拓展派生业务，为本笔业务提供优惠的同时，能够引导客户经理创造更大的增量规模，给我行的规模增速发展助力。

4、多维度灵活营销，实现长期综合盈利。在利差不断收窄的利率市场环境下，定价系统实现了不仅从单笔业务的盈亏来衡量该客户的盈利情况，而且可以从其多种业务多维度的来衡量其综合盈利能力，清晰的判断该客户能从哪些业务带来盈利，从而可以有的放矢的对该客户进行营销。

5、提升业务办理效率。系统支持PC端及移动端定价测算及审批，大大提高了业务办理效率。

6、通过后评价分析，优化业务定价结构。通过后评价报表数据支撑，全面分析客户的利率执行情况、EVA执行情况，派生业务追踪情况，从而不断优化该城商行的业务定价结构。

荣誉

一直以来，该城商银行紧紧围绕“打造数据与科技驱动的创新型银行”总体目标，深化金融科技在经营中的基础支撑和战略引领作用，积极推动金融科技与数字化转型，加快推进业务、数据、科技三位一体、三维融合的数智化建设，通过应用人工智能、云技术、大数据等新技术，持续赋能业务创新发展，科技应用不断扩面增量，科技“第一生产力”“核心竞争力”的作用显著增强，数字化转型取得显著成果。

近日，某权威机构公布了2023年度技术创新项目奖评选结果，该城商行共有12个项目获评上榜。其中，由必赢线路检测中心承建的 “客户综合定价管理系统” 项目获评创新奖，是行内创新项目的最高奖项。